자산 증대를 위해 챙겨야 할 기본사항 4가지✋

대부 사업 규모 확장을 위한 필수 요소

2024. 6. 23.

저축은행 연체대출채권 1년 새 2배 급증

고물가·고금리에 대출 상환을 포기한 차주들이 늘어나면서 저축은행에서 경·공매 등 법적 절차를 진행하는 담보재산이 빠르게 늘고 있어요.

자산 규모 상위 10대 저축은행 중 7곳(SBI·한국투자·웰컴·애큐온·페퍼·신한·상상인)에서 올해 1분기 법적 절차를 진행 중인 연체대출채권은 무려 3354개에요. 지난해 1분기(1605개)에 비해 1년 동안 2배 이상 늘어났고, 대출채권 규모는 3547억원에서 9196억원으로 약 2.6배나 증가했어요.

대출받은 차주가 회생이나 파산을 신청하는 등 상환 능력을 상실하면 은행은 대출금 회수를 위해 담보재산에 대해 압류, 경매, 지급명령 등 법적 절차를 진행하는데요. 올 1월부터 4월까지 개인회생 신청 건수는 44,428건으로 지난해 같은 기간 대비 11.5% 늘었어요.

저축은행의 개인 담보는 대부분 부동산이라, 거의 경공매를 진행하는데요. 이에 따라 최근 경매 신청 건이 몰려서, 경공매를 통한 매각기일이 늦게 잡히고 있어요.

채무자 기한이익상실 시에 연체이자를 꾹꾹 눌러담다가 경매를 신청하는 플레이를 하시는 분들은, 평소보다 채권최고액을 조금 더 높은 비율로 설정하시거나, 경매신청을 조금 더 이른 시점에 하시는 게 안전해요.

💌 2024년 6월 셋째 주 금융 시장 동향 💌

미국 주간 실업보험 청구자수가 감소하면서 주간 미국 금리는 상승 마감했어요.

실업보험 청구자수가 감소했다는 것은, 여전히 미국 내 고용이 활발히 일어난다는 뜻이고, 이는 소비로 이어지며 물가에 상승 압력을 주기 때문이에요.

그 밖에 BOE는 기준금리를 동결했으나, 2명의 위원이 금리 인하를 주장하며 비둘기파적으로 해석되었고, 스위스는 기준금리를 인하했어요.

국내는 대통령실, 정치권 등을 중심으로 기준금리 인하에 대한 논의가 확산되고 있어요. 그 결과 그간 미국의 기준금리가 인하되기 전까지는 결코 한국이 앞서서 금리를 내리지는 않을 것이라던 채권시장의 기대에도 변화 조짐이 일고 있어요.

👨‍🏫KNOWHOW

Boston Consulting Group

디지털 시대에 자산 유동화를 위해 챙겨야 할 기본사항 4가지

세계 3대 컨설팅펌인 BCG에서 작성한 디지털 신뢰 네트워크 구축 방법 중 일부를 소개합니다. 자산 규모를 빠르게 늘리고 있는 대부업체들은 이미 이 방법을 통해 어려운 환경 속에서도 원활하게 자산(주로 근저당권)을 유동화하고 있습니다.

아시다시피 대부업체는 자산을 유동화하여 수익을 극대화할 수 있습니다. 금융위에 등록한 대부업체는 자본비율 10배를 준수해야 하지만, 그렇지 않은 업체라면 이론상 자기자본이익률(ROE) 무한대가 가능합니다.

과거 대부업체는 주로 상호저축은행 또는 여신전문금융회사(캐피탈)에서 근저당권 유동화를 통해 자금을 조달했습니다. 그러나 금융당국이 이를 우회대출로 문제 삼았고, 이후 해당 금융기관이 대부업자에 대한 주택 근저당권부 질권대출을 취급할 때, 차주를 대부업자가 아닌 대부업자로부터 주택을 담보로 대출 받은 원차주로 봅니다. 즉, 가계 대출 규제(DSR 등)를 똑같이 적용받습니다. 이에 많은 상황에서 상호저축은행 및 캐피탈을 통한 유동화가 불가능해졌습니다. 자세한 내용은 금융감독원-업무자료-검사·제재-금융행정지도에서 확인 가능합니다.

대부업자의 자금 조달 제한 행정지도 존속 기한은 2020년 9월부터 현재까지 매년 1년씩 연장되었고, 현재 2025년 3월 1일까지 연장된 상태입니다. 해당 규제는 장기화될 가능성이 높습니다. 올해부터 스트레스DSR이 시행되는 등 가계부채비율 감소와 주택 가격 상승 억제를 위한 주택담보대출 규제가 강화되는 기조이기 때문입니다.

그렇지만 기회는 위기의 탈을 쓰고 찾아옵니다. 오히려 이를 사업을 확장할 기회로 삼을 수 있습니다. 스트레스 DSR 제도와 시행에 따른 시장 전망에 언급되어 있듯이 대출 규제 강화는 대부업체 대출 수요 증가로 이어질 것입니다. 수요 증가에 발 맞춰 자금 조달 창구를 마련하여 사업 규모를 키울 좋은 기회가 열릴 것입니다.

더 많은 자금을 더 저렴하게 조달하는 방법

자금 조달의 본질은 신뢰입니다. 누구에게 얼마를 조달할 수 있을 지를 고민하는 것보다, 스스로의 신뢰를 높일 방법을 고민하는 것이 우선이 되어야 합니다. 신뢰도만 높으면 기회가 생겼을 때 저렴한 이자로 많이 빌릴 수 있습니다.

가장 많은 분들이 실수하는 사고 방식이 '우량한 담보에 질권 설정해주는 데, 뭐가 더 필요하지?' 입니다. 대부업자분들이 채무자를 끊임없이 의심하면서 안정적으로 대출을 실행하는 것처럼, 처음 만나는 투자자들의 눈에 대부업자는 그보다 더 믿음이 가지 않는 사기꾼이나 다름 없습니다. 충분히 신뢰가 쌓이기 전에 우량한 담보는 기본이고, 이자를 밀리지 않게 지급하는 것은 기본 중의 기본입니다.

영화상 맥락과는 맞지 않지만, 영화 더킹에 나온 "누구는 서울대 안나오고 누구는 사시 패스 안했냐?"라는 명대사가 떠오르는데요. 기본은 다들 갖추고 있습니다. 좋은 조건으로 자금을 조달하기 위해서는 다른 업체들보다 매력적이어야 합니다. 즉, 다른 업체들이 신경쓰지 않고 있는 신뢰 강화 요소들을 갖추어야 합니다.

아래 회색 박스에는 BCG의 고객 신뢰 구축 방정식을 에어비앤비를 예시로 들어 정리하고 있습니다. 에어비앤비는 해당 방식으로 모르는 사람에게 집을 빌려주고 숙박하는 엄청나게 높은 위험성을 경감하는 신뢰를 구축하는 데 성공했습니다. 이를 따르면 대부업체에 맞게 정리하면 다음과 같습니다. 이 방정식을 따라 신뢰를 구축하면 신규 투자자를 확보하여 사업 규모를 키울 수 있습니다.

1. 대부업체의 프로필(대표자 사진 및 이력, 회사의 정책, 운영 현황 등)을 작성하여

2. 신뢰도 높은 제3자(ex. 론프라)에게 인증 받은 후 공개하고

3. 해당 제3자를 통해 데이터가 통제된 환경에서 거래한 후

4. 리뷰 및 거래 기록 쌓기(+우수업체 인증 마크)

그 밖에 기존 투자자들의 신뢰를 보강하여 투자금을 더욱 끌어내기 위해서는 더 자주 소통해야 합니다. 특히 좋지 않은 상황이더라도, 나에게 믿음을 준 투자자들에게 정보를 주기적으로 제공해야 합니다.

월간 보고서로 연체율 등 업체 현황을 제공
모바일앱 등을 통해 실시간으로 투자 정보를 제공
투자자 보호를 위한 정책을 명확하게 명시

증권시장에서도 주주들과 투명하게 소통하는 기업이 더 높은 가치로 평가 받습니다. 이는 투자자의 불확실성을 줄여주기 때문입니다. 마찬가지로 신뢰가 보강된 대부업체에게는 기존 투자자들이 더 많은 자금을 투자할 수밖에 없습니다.

BCG가 작성한 고객의 신뢰를 구축하는 방정식

BCG에서 작성한 디지털 신뢰 네트워크 구축 방법 중 일부입니다. 원본은 여기

💡미디어: 나는 누구와 거래하고 있으며 그 목적은 무엇인가?

거래의 대상에 대한 디지털 표현을 생성하여 신뢰를 증진할 수 있다. 디지털 표현이 물리적 현실에 가까울수록 더 큰 신뢰가 형성된다.
ex. 에어비앤비에서 호스트와 게스트는 이름과 사진, 플랫폼 가입일, 자기소개가 포함된 동일한 유형의 프로필을 볼 수 있다. 숙소 프로필에는 방의 사진, 편의시설 설명, 이전 게스트 리뷰, 대략적인 위치 등이 포함된다.

💡인증: 거래 상대방과 상품이나 서비스가 실제로 누구이고 그 제품인지 어떻게 확인할 수 있는가?

인증은 상대의 신원을 확인하고 거래 물품이 진짜인지 확인하는 것으로 2단계 인증, 상품과 서비스의 직접 확인 등 디지털과 아날로그의 다양한 방식으로 이루어질 수 있다.
ex. 에어비앤비는 핸드폰과 이메일 인증 및 신원 인증을 이용해 미디어 레이어에서 제시된 데이터를 확인한다. 또한 이 시스템은 감시 목록을 이용해 호스트와 게스트도 확인한다. 일부 지역에서는 신원 조회와 숙소 현장 점검을 실시하기도 한다.

💡데이터 통제 및 관리: 생태계는 어떻게 내 개인정보를 보호하면서 거래 상대방의 행동을 모니터링하는가?

데이터 통제 · 관리는 거래 내용을 기록하는 등 거래 상대방들이 서로의 데이터에 접근하는 것을 관리하는 것이다. 신뢰할 수 있는 중개자를 이용해 데이터를 취소 불가하게 만드는 것은 사용자 사이 분쟁을 최소화하는 데 필수적이다.
ex. 에어비앤비는 예약이 확정된 이후에만 검증된 위치와 연락처 정보를 공개한다. 또한, 호스트와 사용자는 결제 정보를 서로에게 직접 보내지 않고 플랫폼에 제출한다.

💡집계: “상대방의 거래 내역은 어떻게 되는가?”

집계는 사용자의 이전 거래에 대한 대량의 데이터 표본을 취합하고 종합한다. 사용자들은 그들의 기록이 미래의 모든 잠재적 사용자와 공유될 것을 알기 때문에 협조적으로 행동한다.
ex. 에어비앤비는 등록된 숙소 별로 합산된 점수를 제공하고 게스트와 호스트가 받은 모든 리뷰를 미디어 레이어에서 설명된 프로필에 공개한다. 에어비앤비의 우수 서비스 기준을 충족한 호스트는 프로필에 ‘슈퍼호스트’로 등록된다.

론프라 팀은 대부업체들의 자금조달을 돕기 위해 크게 2가지를 시작했습니다.

대부업체 신뢰 제고를 위한 전자금융 도입

7월 중순부터 가상계좌 발급이 가능해졌습니다(현재 테스트 진행 중).
이에 따라 채무자들의 오입금 문제로부터 해방되었을 뿐만 아니라, 채권 관리의 모든 과정을 론프라 팀이 대행해줄 수 있게 되었습니다.
동시에 투자자들에게 더욱 투명한 대부업체 데이터를 제공할 수 있게 되었습니다. 더 많은 투자자들에게 신뢰를 얻을 기회를 제공한 셈입니다.
- ex. 과거 모 업체에서 원채무자가 중도상환했음에도 불구하고, 질권자에게 알리지 않고 자금을 운용하다가 사고가 난 사례가 있다고 합니다. 기술을 통해 투자자들의 이런 부분에 대한 우려를 줄일 수 있습니다.
대부업체가 전자금융을 도입한다고 해서 투자자들이 모이는 것은 아닙니다만 당장 돋보일 수는 있을 것입니다. 이렇게 투명하게 관리하는 업체는 현재 거의 없으니까요. 그러나 머지 않아 이는 투자 유치를 위한 기본기가 될 것입니다. 다른 업체들이 모두 전자금융을 통해 투명하게 관리하고 있는데, 우리 업체는 그런거 없다고 하면, 신뢰를 쌓는 데 많은 어려움이 따를 것입니다.

투자자-대부업체 연결 재개(질권 또는 신용)

론프라 팀은 작년 초에 투자자들을 대부업체에 연결하는 일을 잠깐 하다가 중단했었습니다. 성과가 좋았음에도 불구하고 중단한 이유는 대부업체의 운영 현황을 지속적으로 파악하는 것이 어려웠기 때문입니다. 투자자 보호가 사업의 지속가능성에 가장 중요한 요소인데, 연결 후 대부업체의 변화를 모니터링하는 것이 불가능했습니다. 그래서 론프라를 시작했습니다.
이제 론프라를 통해 대부업체의 수입원인 채무자의 원리금 지급을 파악할 수 있게 되었습니다. 즉, 투자자들의 만족도가 떨어질만한 상황을 실시간으로 체크할 수 있게 되었다고 판단하여 투자자 연결을 재개합니다.
당사의 주주를 비롯한 다양한 자산가 네트워크 뿐만 아니라, 5월부터 각종 매체를 통해 투자자들을 모집하고 연결하고 있습니다. 특히 운영한 지 이제 막 1개월 된 SNS에서 10개 포스팅만에 4천명 이상의 팔로워를 달성하는 등 놀라운 성과를 보이고 있습니다. 이 팬덤을 기반으로 훌륭한 대부업체분들과 함께 대부업 등록 및 시작 관련 무료 강의 진행 일정도 계획되어 있습니다.
빠른 시일 내에 론프라 내에서 유동화의 장이 펼쳐질 예정입니다. 시대 변화에 대응하고 있는 똑똑한 대부업자분들과 함께, 훌륭한 대부업체들이 더 좋은 성과를 거둘 수 있는 환경을 하나씩 만들어갈 계획입니다.